由於朋友的介紹，所以認識一位南山人壽的保險服務員。原來現在不只是銀行，壽險公司都開始座整合型服務了，不但想要搶攻投資理財市場、也要兼顧保險保障的基本盤。從理專那邊聽了一些不錯的觀念，可以參考看看，至於每個人要選擇什麼樣的商品端看自己的合適性而定，在下並沒有刻意廣告之意。
這幾年來，大家見面最常討論的話題是什麼？答案是：如何理財。股神巴菲特明明賺錢賺了40年但是卻在這十年間才開始廣受世人注目。投資理財的觀念越來越重要，一方面也是被大環境的劇烈改變而不得不逼著大家要學習如何規劃投資與妥善理財。類似的觀念書或工具書如雨後春筍般的瘋狂出版，大家都會說同樣的一句話：「你不理財，財不理你」、「現在看到這個人可以在樹下乘涼是因為多年前他已種下那棵樹」等，都是在教導大家擁有正確的觀念並且貫徹執行力才能夠讓投資的種苗慢慢成長。加上勞退新制以及分紅費用化等兩大新制上路之後，三十年後的你到底想成為什麼樣的生活？說真的，跟上一輩的人比起來的確需要更早規劃才能夠面對這眾多嚴峻的考驗阿！
理專提到一個基本的理財規劃計畫，簡稱為「理財矩陣」。如下圖所示，茲一一說明：
大部分的人都是受薪階級，薪水固定、支出固定、繳固定的稅、過固定的生活...如果沒有做任何的規劃，的確就是這樣平淡的過去了。那等到我們沒有這筆固定收入的時候呢？當我們面臨終年失業危機的時候呢？當我們考慮過退休生活的時候呢？未來所需要的開銷必須在現在就開始一點一滴地儲備好，利用時間換取未來的財富便是我聽完她介紹最大的收穫。
以一個正常上班族而言，每個月都會有其固定的「個人收入」，我們可以把個人收入區分成四大類型分散在四個象限中：
。固定支出：泛稱每個月固定會支出且比較好掌握，不會特別有大幅變動的支出。例如：房租、各式電話費、伙食費、交通費、雜費(含生活用品、零星雜務開銷等)。理專建議不要把『娛樂費』列入此象限中。原因在後面再統一說明。這部份，此象限的總支出佔個人收入的30%~35%不等，建議上限為40%。
。負債：跟固定支出最大的不同在於，固定支出是花在與自己有關的事物而負債是把錢拿出去給某人、某對象。例如：車、房、卡債、定期給父母的養育金、子女教育金、保姆費等，都可以列在此象限中。建議負債總值不要超過個人收入的20%。例如，想要買車的一個普通上班族，要使用36期還是60期分期車債呢？請先算算一個月適合你的負債能力是多少再評估你適合買多少錢的車，扣除你能負擔的頭期款後便可以評估出合適的負債量。
。投資：以上兩類都是削減個人收入的兩大主要來源。如果不能及時利用剩下的資產更有效的資產配置。有效資產會隨著時間與通膨效應而被侵蝕殆盡。以目前台灣慢慢步向負利率時代的景氣狀況來說，如何把剩餘的收入做最有效率的運用便是投入這一個象限的金額最重要的目標。也是各大銀行或保險公司最重要的核心工作之一。按照一般的規劃，建議20%的個人資產應做更有效的配置，透過專業的風險評估測試可以瞭解自己合適的投資型態與投資心態。在下將此部分分為兩部分：保本型投資、中高風險型投資。前者可作為核心資產，例如規劃成第二退休金。後者可作為增額利潤，可以在中期轉別種投資的重要金錢來源，例如購屋、購車等。最大的差別在於前者需要放很長的時間，透過多方投資標的來將低風險以保本，便可以鞏固核心資產。後者則可以透過活絡經濟機制賺取利潤擴張資本以利個人有能力作更多更靈活的資產運用。一般建議此部分可以規劃20%的個人收入做此運用。
。風險保障：天有不測風雲、人有旦夕禍福。在國外精算師、保險顧問或理財專員都是相當崇高且專業的職業，但是在台灣早期的惡質保險文化卻把這些崇高的專業能力玩爛了。因此讓國人會對拉保險、搞投資這種概念相當的感冒，總覺得要把手邊的錢丟出去，三十年後才看的到的結果憑什麼你可以現在信誓旦旦地說這麼說就可以怎樣怎樣？就是基於這個癥結與不安全感，所以才會把這個制度玩爛了。然，現在對於這方面的規劃越來越有重新思考與成長的觀念崛起。從很多大企業家猝逝卻來不及做有效的資產配置的例子觀之，便可以知道，儘早準備、儘早規劃比什麼都重要。一般來說這部份也應佔有個人收入的20%。風險保障可以細分成兩大類：重大疾病及特殊疾病終生險、意外險。而住院保障、工作津貼是屬於前者的附險。勞退基金則是勞工階層最基本的保障，也可以納入此象限做一併的規劃與配置。
以上計算完畢之後，還會有10%的緊急預備金，根據人力銀行的分析，失業人口平均在失業後的三到六個月之間可以找到第二份工作，但這個週期會隨著年紀增大呈現微幅的成長。因此，身邊維持一定量的緊急預備金便是為了應付比較特殊的意外情況：失業、不預期性的大量開銷(罰單、賠款)、個人單一性質的物慾開銷或不必要的娛樂費(例如本人想買的手機、相機
)，這些額外開銷，都不是在固定支出或負債所有規劃的預算內，就可以從這個地方先行挪用做緊急處理。而將娛樂費歸類於此的目的才於可以更有效地掌握固定支出與負債二者的實際金額，月光族最大的問題就是在於不能有效地降低物慾與減少娛樂費而導致負債無法有效負擔、固定支出又無法壓低，自然就沒有其餘的資產能夠作更有效的運用了。另外，每個人的矩陣分配比例可以因人而異而做不同的配置。以本人為例，目前負債部分為0。於是決定把理財投資拉高到40%以彌補過去我所慢於一般人的落後。隨著年紀繼續增加，可能會再把投資部分權重降低、保險部分拉高、負陣部分開始回流等等，都有可能需要在做動態性的調整。一言以蔽之，投資理財是自己的一件大事，別人的意見可以聽、可以參考，但是最終的決定權是在於自己身上，每個人都可以規劃出最適合自己的一個矩陣，重點就在於你開始規劃了沒！
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